Bürger und Firmen schulden den Banken 9,87 Milliarden Euro: Kredite wachsen um 14,1 Prozent, Einlagen nur um 9,2

Bürger und Unternehmen in Mazedonien schulden den Banken zusammen, Stand Ende September, 9,87 Milliarden Euro. Davon entfallen 4,93 Milliarden auf die Bürger und 4,90 Milliarden Euro auf die Unternehmen. Allein im September wuchs die Gesamtverschuldung um 1,3 Prozent, im Jahresvergleich um 14,1 Prozent - bei Unternehmen um 15,7, bei Haushalten um 12,7 Prozent. Das zeigen die jüngsten Daten der Nationalbank.

Gleichzeitig wachsen die Einlagen langsamer - um 9,2 Prozent pro Jahr, auf 11,15 Milliarden Euro, davon 7,5 Milliarden von Bürgern. Die Differenz von fast fünf Prozentpunkten sagt etwas Einfaches: Wir leihen schneller, als wir sparen.

Am schnellsten wachsen Wohnungskredite - um 16,1 Prozent in einem Jahr. Konsumkredite legten um 12,4 Prozent zu. Am meisten verrät aber eine kleinere Zahl: Die negativen Salden auf Girokonten, also der Dispo, den die Bank gewährt, wenn das Gehalt nicht bis zum Monatsende reicht, stiegen im September um 5,8 Prozent - in nur einem Monat.

Der Anstieg der Wohnungskredite bedeutet nicht zwingend, dass mehr Menschen Wohnungen kaufen. Wenn die Wohnungspreise steigen, steigt auch der Betrag, den man für eine Wohnung leihen muss. Für viele Familien bedeutet das eigene Zuhause eine Rate an die Bank für die nächsten 20 oder 30 Jahre, bei einem durchschnittlichen Kreditzins von 4,67 Prozent im August.

Die Nationalbank reagiert. Ab 1. Dezember sinkt die Laufzeit für die zweite und jede weitere Wohnimmobilie von 30 auf 25 Jahre, Hypothekarkredite werden auf 15 Jahre begrenzt, und der maximale Anteil des Gehalts, der in die Rate fließen darf, sinkt von 50 auf 45 Prozent bei Denar-Krediten und von 45 auf 40 Prozent bei Euro-Krediten. Für das erste Zuhause bleibt die Laufzeit bei bis zu 30 Jahren.

Die Maßnahme ist vernünftig - aber sie bekämpft die Folge. Wenn Kredite schneller wachsen als Ersparnisse, lautet die Frage nicht nur, wie lange wir abzahlen, sondern warum wir für etwas so Grundlegendes wie ein Dach über dem Kopf so viel Kredit brauchen. Diese Frage beantwortet nicht die Zentralbank, sondern die Regierung.